New trends in global card fraud: How 3D Secure and regional mandates are affecting risk

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💡 한 줄 요약

Stripe 거래 분석에서 3D Secure(3DS)와 지역별 인증 의무화는 카드 사기 감소와 관련된 것으로 나타났으며, 해외 진출 기업에는 국가별 인증 방식과 규제 차이를 반영한 위험 관리가 요구된다.

📌 핵심 요약

• Stripe 이용 기업의 36%는 여러 국가에 고객을 두고 있으며, 100개국 이상에 판매하는 기업 수는 5년간 4배로 늘었다. Stripe는 2022년 1월부터 2026년 3월까지 수십억 건의 거래를 분석해 지역별 카드 사기 차이를 조사했다.
• 아시아 태평양은 2022~2025년 카드 사기율이 가장 일관되게 감소했고, 2026년 1분기에는 분석 기간 중 처음으로 유럽·중동·아프리카보다 낮아져 분석 지역 중 최저치를 기록했다. 말레이시아는 2022~2025년 74% 감소했으며, 일본은 2025년 4월 3DS 의무화가 감소에 일부 기여한 것으로 분석됐다. 일본의 2025년 결제 이의제기율은 2024년 동기보다 30% 넘게 낮았다.
• 유럽의 카드 사기율은 2022~2025년 21% 감소했고, 프랑스와 영국은 각각 40%, 27% 감소했다. 반면 이베리아는 원문에서 명시한 유럽 지역 중 유일하게 매년 상승했으며, 스페인과 포르투갈의 높은 일회용 비밀번호 의존도와 스미싱 공격이 관련 요인으로 제시됐다.
• 라틴 아메리카의 2025년 카드 사기율은 북미보다 65%, 아시아 태평양보다 151%, 유럽·중동·아프리카보다 160% 높았다. 에콰도르·파나마·브라질은 개선됐지만, 현금 중심 경제에 따른 탐지용 과거 데이터 부족 가능성, 기업의 입증 부담이 커질 수 있는 결제 분쟁 규칙, 국가별 규제 차이가 지역의 어려움으로 제시됐다.
• Stripe는 AI 기반 사기 방지 제품 Stripe Radar의 보호 범위를 전 세계에서 지원하는 모든 결제량으로 확대했다고 밝혔다. 또한 강력한 고객 인증(SCA) 적용 지역에서 AI 기반 3DS 최적화를 통해 평균적으로 전환율 1.20% 향상과 전체 거래 사기 7.67% 감소의 효과를 얻을 수 있다고 설명했다.

🧩 주요 포인트

1. 말레이시아의 인증 강화와 이베리아의 일회용 비밀번호 의존도 차이 → 인증 의무화 여부뿐 아니라 인증 수단과 이용자의 인증 경험도 위험 관리에 중요하다.
2. 라틴 아메리카의 높은 사기율과 국가별 개선·규제 차이 → 지역 평균만으로 진출 위험을 판단하기 어렵고, 국가별 사기 및 운영 부담을 함께 살펴야 한다.
3. Stripe Radar의 결제 범위 확대와 SCA 지역의 3DS 최적화 효과 → 사기 감소, 전환율, 규제 준수를 함께 고려하는 결제 운영이 핵심 과제로 제시된다.

🧠 상세 정리

1. 해외 판매 확대와 지역별 위험의 차이

Stripe 이용 기업의 36%는 현재 두 개 이상의 국가에 고객을 두고 있으며, 100개국 이상에 판매하는 기업 수는 지난 5년 동안 4배로 증가했다. 해외 시장 확대는 성장 기회를 제공하지만, 기업이 서로 다른 사기 유형과 인증에 대한 문화적 관행, 규제 요건에 대응해야 한다는 의미이기도 하다. 실제로 2025년 라틴 아메리카 기업의 카드 사기율은 유럽·중동·아프리카 기업보다 160%, 아시아 태평양 기업보다 151% 높았다. 원문은 이러한 편차를 관리하려면 시장별 위험 전략과 전담 인력이 필요한 경우가 많다고 설명한다. Stripe는 차이의 양상과 배경, 기업의 대응 방향을 파악하기 위해 2022년 1월부터 2026년 3월까지 자사 플랫폼에서 발생한 수십억 건의 거래를 분석했다.

2. 아시아 태평양의 사기 감소와 3DS 의무화

아시아 태평양 기업의 카드 사기율은 2022~2025년 분석 지역 중 가장 일관되게 하락했으며, 2026년 1분기에는 조사 기간 중 처음으로 유럽·중동·아프리카보다 낮아져 최저 수준을 기록했다. 여러 시장은 온라인 카드 거래에 구매자가 정당한 카드 소유자인지 확인하는 3D Secure(3DS)를 의무화했으며, Stripe는 데이터가 그 효과를 시사한다고 해석한다. 말레이시아의 카드 사기율은 2022~2025년 74% 감소해 아시아 태평양 국가 중 가장 큰 감소 폭을 보였다. 말레이시아 중앙은행은 금융기관에 다중요소 인증, SMS 기반 일회용 비밀번호에서 안전한 앱 기반 승인으로의 전환, 고객의 즉시 계좌 동결 기능을 요구하며, 이는 인증되지 않은 거래가 통과할 여지를 줄인다. 일본도 2022~2025년 매년 사기율이 낮아졌고, 원문은 2025년 4월 3DS 의무화가 감소에 일부 기여했다고 설명한다. 사기와 상관관계가 있는 결제 이의제기율은 일본에서 2025년 전년 동기 대비 30% 넘게 낮아졌으며, 원문은 이를 의무화 효과를 뒷받침하는 근거로 제시한다.

3. 유럽의 개선과 이베리아의 예외

유럽 기업의 카드 사기율은 2022~2025년 21% 감소했지만 국가별 흐름에는 상당한 차이가 있었다. 프랑스와 영국은 같은 기간 매년 감소해 각각 40%, 27%의 누적 감소를 기록했으며, 원문은 이를 결제 생태계의 성숙도와 연결한다. 결제 화면에서 이중요소 인증을 지원하도록 하는 강력한 고객 인증(SCA) 규정은 카드 발급사가 정교한 사기 방지 인프라에 투자할 기반과 시간을 제공했다. 프랑스는 칩·PIN 인증을 일찍 도입해 카드 소유자에게 인증 절차가 익숙하며, 이러한 경험은 인증 완료 가능성을 높여 사기율 감소에 도움이 될 수 있다. 반면 이베리아는 원문에서 명시한 유럽 지역 중 유일하게 2022~2025년 매년 카드 사기율이 상승했다. 스페인과 포르투갈은 생체인식이나 앱 기반 인증보다 사기에 취약할 수 있는 일회용 비밀번호에 더 많이 의존하며, 신뢰받는 기관을 사칭해 카드 정보를 훔치는 SMS 피싱인 스미싱 공격의 집중적인 표적이 되고 있다.

4. 라틴 아메리카의 높은 사기율과 구조적 요인

라틴 아메리카의 Stripe 이용 기업은 2022년 1월 이후 분석 대상 지역 중 가장 높은 카드 사기율을 보였다. 2025년에도 북미보다 65%, 아시아 태평양보다 151%, 유럽·중동·아프리카보다 160% 높아 격차가 유지됐다. 다만 에콰도르, 파나마, 브라질 기업의 사기율은 2022~2025년 감소해 지역 내 모든 시장이 같은 방향으로 움직인 것은 아니다. 원문은 라틴 아메리카가 다른 지역보다 현금 중심 경제라는 점 때문에 카드 사기 탐지 시스템이 활용할 과거 데이터가 적을 가능성을 제시한다. 또한 카드 결제 분쟁 규칙이 카드 소유자에게 유리하게 작용해, 거래에 이의가 제기되면 기업이 입증 부담을 질 수 있다고 설명한다. 이러한 데이터와 분쟁 처리의 제약은 일부 국가의 개선에도 불구하고 지역 전반의 위험 관리를 어렵게 하는 구조적 요인으로 제시된다.

5. 국가별 규제 차이가 더하는 운영 부담

라틴 아메리카에서는 국가마다 기준과 요구사항이 달라 기업의 운영 부담이 커질 수 있다. 대부분의 시장이 전자 송장을 의무화했지만, 적용 범위와 형식, 제도의 성숙도는 동일하지 않다. 멕시코는 디지털 서비스 제공자가 세무 당국인 SAT에 거래 데이터에 대한 상시 접근권을 제공하도록 요구하는 사례로 제시된다. SAT는 자체 일정에 따라 접속해 개별 거래를 조회하며, 해당 거래는 하루 이내 검색이 가능해야 하고 데이터는 5년간 보관해야 한다. 원문은 이러한 차이를 결제 분쟁 규칙과 함께 설명하면서, 해외 진출 기업이 사기율뿐 아니라 국가별 운영 요건의 편차에도 대응해야 함을 보여준다.

6. Stripe의 대응 수단과 제시된 효과

Stripe는 새로운 시장에 진출하는 기업의 사기 관리를 돕기 위해 AI 기반 사기 방지 제품 Stripe Radar를 전 세계에서 지원하는 모든 결제량을 보호하도록 확대했다고 밝혔다. 확대된 범위에는 은행 계좌 출금, 스테이블코인 결제, 디지털 지갑, 실시간 결제, 현금 바우처가 포함된다. 또한 SCA 적용 지역에서는 3DS 인증으로 사기를 줄이고 규제 요건을 충족하도록 지원한다고 설명한다. Stripe가 제시한 수치에 따르면, 해당 지역 기업은 AI 기반 최적화를 통해 평균적으로 전환율 1.20% 향상과 전체 거래 사기 7.67% 감소의 효과를 얻을 수 있다. 기업은 Stripe로 3DS 인증을 수행하면서 다른 결제 처리업체를 통해 결제를 승인할 수도 있고, 결제·사기 방지·전환율 관련 목적에 맞춰 3DS 실행을 조정할 수 있다. 이 수치는 Stripe가 자사 기능의 효과로 제시한 것이며, 원문은 국가별 또는 개별 기업별 효과의 차이를 구체적으로 설명하지 않는다.

🧾 핵심 주장 / 시사점

• 아시아 태평양의 개선과 유럽 내부의 상반된 흐름은 인증 규정의 존재뿐 아니라 구체적인 인증 방식과 이용자의 익숙함도 사기 위험에 영향을 줄 수 있음을 시사한다.
• 라틴 아메리카의 높은 지역 평균과 에콰도르·파나마·브라질의 개선이 공존하므로, 지역 단위 수치를 개별 국가의 위험과 동일하게 해석하기는 어렵다.
• Stripe가 제시한 3DS 최적화 효과는 사기 감소와 전환율 향상을 함께 추구할 가능성을 보여주지만, 제시된 평균만으로 개별 기업의 성과를 확정할 수는 없다.

✅ 액션 아이템

• 해외 진출 대상국의 3D Secure(3DS) 의무화와 인증 수단을 검토하고 국가별 위험 관리에 반영.
• 라틴 아메리카 진출 시 국가별 사기율 개선 여부, 결제 분쟁의 입증 부담, 규제 차이를 함께 평가.
• SCA 적용 지역에서 Stripe Radar와 3DS 최적화의 적용 가능성을 사기 감소와 전환율 측면에서 검토.

❓ 열린 질문

• 말레이시아의 카드 사기율 74% 감소에서 인증 의무화와 구체적인 인증 수단의 변화는 각각 어느 정도 기여했는가?
• 라틴 아메리카에서 에콰도르·파나마·브라질의 사기율 개선을 설명하는 국가별 요인은 무엇인가?
• SCA 적용 지역에서 제시된 평균 전환율 1.20% 향상과 전체 거래 사기 7.67% 감소는 국가와 기업에 따라 얼마나 달라지는가?